Movimiento, Frente Amplio de los Migrantes

Mitos y realidades sobre las tasas y comisiones bancarias

Guillermo Navarro Jiménez

A propósito del anuncio del Presidente Rafael Correa, en el sentido de que se reducirán las tasas de interés para operaciones activas y las comisiones que cobran los bancos, la Asociación de Bancos Privados (ABP), a través de su vocero César Robalino y los grandes medios de información, iniciaron una campaña de manipulación de la opinión pública, en la cual los principales mitos-argumentos son:

- La gran “eficiencia” de la banca privada, que habría determinado las abultadas ganancias percibidas[1]; y,

- La afirmación de que es el mercado el que tiene que definir los niveles de las tasas de interés.

Los argumentos antes mencionados no son otra cosa que mitos, esto es: “Persona o cosa a las que se atribuyen cualidades o excelencias que no tienen, o bien una realidad de la que carecen”, como lo define la Real Academia Española de la Lengua. Veamos el por qué de nuestras afirmaciones.

La “eficiencia” de la banca.

Los estudios realizados por el Banco Central del Ecuador en el gobierno de Sixto Durán Ballén, entonces bajo la dirección de Augusto de la Torre, funcionario del Fondo Monetario Internacional (FMI) en comisión de servicios en ese gobierno, concluyeron en que los costos operativos de la banca ecuatoriana eran excesivos. Conclusión con la cual estuvo de acuerdo la Asociación de Bancos Privados, cuanto más que estas conclusiones estaban avaladas por el FMI y por el Banco Mundial (BM). Situación que no ha variado importantemente desde ese momento a la fecha, por lo que la ineficiencia operativa de la Banca es una constante.

Las altas utilidades alcanzadas, ante lo antes expresado, no tienen relación con logros en la eficiencia operativa de los bancos, sino con el diferencial que se registra entre la tasa de interés pasiva -esto es la tasa de interés que paga la banca a los depositantes- , respecto a la tasa de interés activa que cobran los bancos por los créditos que conceden. Según el Banco Central del Ecuador (BCE): “En el mes de diciembre, las tasas de interés para los diferentes tipos de crédito (comercial, vivienda y consumo), se mantuvieron estables con relación al mes de noviembre; en tanto que las tasas del micro crédito se ajustaron a la Tasa Máxima Convencional (TMC) que pasó de 12.90% en noviembre a 13.83% para diciembre 2006 “. Cita de la que se desprende que, en el caso de los microcréditos, el diferencial se eleva al 8.93 por ciento, si se considera una tasa pasiva promedia para el mes de diciembre del 4.9 por ciento. Diferencial muy superior a la tasa activa promedia cobrada por la Banca Londinense , la cual alcanzó al 4.84 por ciento, según el propio BCE. Cifras que indican que el diferencial cobrado por la banca ecuatoriana es casi dos veces mayor que la promedia de los cuatro bancos más grandes de Inglaterra;

Al diferencial entre tasas activas y pasivas antes mencionada, deben agregarse las comisiones que cobran las entidades financieras, puesto que, como lo afirma el BCE: “Cabe destacar que las tasas de interés no reflejan el costo financiero global del crédito debido a que no incluyen el cobro de comisiones, las mismas que han ganado importancia en el costo total”. Circunstancia que ha determinado, según el mismo BCE, que: “Los ingresos por comisiones en las operaciones de crédito han ganado importancia en el transcurso del tiempo; mientras en el año 2004 para la banca abierta este valor representaba el 19.5% del total de los ingresos <<por intereses, utilidades, comisiones en cartera y asesoramiento financiero>>, en diciembre del año 2006, este porcentaje alcanzó 25.5%”.

En conclusión, la pretendida eficiencia de la banca ecuatoriana no es tal, sus elevadas utilidades responden a un igualmente elevado diferencial entre tasas activas reales y pasivas. Situación que trata de ocultarse mediante la subestimación evidente del diferencial, del spread de tasas de interés, pues la tasa de interés activa, no recoge otros costos crediticios tales como las comisiones y cargos asociados al crédito, las cuales se incrementan constantemente, como quedó ya demostrado.

El “mercado” único instrumento regulador de las tasas de interés

El segundo mito que difunde la ABP del Ecuador es la pretensión de que el mercado debe ser el único regulador del nivel de las tasas de interés Planteamiento improcedente, por las siguientes consideraciones:

La reivindicació n expuesta por la ABP, es, sin duda alguna una posición política, la que reclama, implícitamente, la consolidación del modelo neoliberal, puesto que privilegia al mercado, en detrimento de la soberanía del Estado. Posición contra la cual se manifestó ya la mayoría del pueblo ecuatoriano, puesto que la tesis expuesta por el Presidente Rafael Correa, durante la compaña electoral, en concordancia con la aspiración mayoritaria, fue y es el desmantelamiento del modelo neoliberal a través de la Asamblea Constituyente ;

La posición de la ABP pretende que el mercado financiero es transparente, lo cual no corresponde a la realidad, puesto que la Asociación de Bancos Privados opera como un verdadero cártel, esto es un oligopolio, por lo que el mercado se halla controlado por aquel, y no por la oferta y demanda como lo pretenden;

El planteamiento de la ABP igualmente pretende que el Estado renuncie a su facultad de establecer tasas preferenciales para apoyar el desarrollo de determinados sectores, que deben privilegiarse sobre la base de su proyecto político. En otros términos, pretenden que el Estado no imponga direccionalidad estratégica al desarrollo del país, posibilitando que la banca continúe privilegiando: a los sectores comerciales y de consumo, en detrimento de los productivos; los créditos a las grandes empresas vinculadas en menoscabo de los pequeños empresarios; y, los depósitos en el exterior[2], como lo demuestra su práctica en los últimos años.

En conclusión, la ABP pretende que el modelo neoliberal se consolide. Que su poder sobre el mercado se mantenga. Que el Estado renuncie a regular el mercado en procura de los objetivos estratégicos que se propone. Que la búsqueda de utilidades, a través de un elevado diferencial entre tasas de interés y el cobro de comisiones ignominiosas, continúe siendo una constante. En suma que el país no se transforme como lo reclama la mayoría de ecuatoriano y que se acepte que sus intereses estén sobre los intereses del país en su conjunto.

Quito, 27 de marzo de 2007

[1] Las utilidades de la banca, al 31 de diciembre del 2006, según el Banco Central del Ecuador, alcanzo a la suma de USD 238.9 millones de dólares estadounidenses.

[2] “Durante el año 2006, se observa la preferencia del sistema financiero de mantener reservas de liquidez en el exterior, ante la ausencia del prestamista de última instancia. La posición de los activos externos de la banca privada alcanzó a diciembre un valor de USD 3.273 millones, lo que representa el 24.5% de los activos totales, porcentaje que se ha mantenido en los últimos años tres años. Al analizar los componentes de los activos externos, se observa que USD 1.182 millones correspondieron a depósitos en bancos e instituciones financieras del exterior; USD 1.603 millones a inversiones en títulos valores; USD 176 millones a acciones y participaciones de capital emitidos por instituciones financieras, empresas o gobiernos extranjeros; y USD 307 millones a fondos disponibles en caja.